Μία αίτηση για όλες τις οφειλές: τράπεζες, servicers, εφορία και ΕΦΚΑ.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός του ν. 4738/2020 επιτρέπει σε ιδιώτες, επαγγελματίες και επιχειρήσεις να ρυθμίσουν συνολικά, χωρίς δίκη, τις οφειλές τους προς χρηματοδοτικούς φορείς, το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης. Η διαδικασία γίνεται ηλεκτρονικά και η πρόταση βγαίνει με βάση εισοδήματα, περιουσία και οφειλές. Το 2026 ο μηχανισμός άλλαξε ξανά: χαμηλότερο όριο οφειλών, νέα δυνατότητα για την κύρια κατοικία και αυστηρότερες συνέπειες σε περίπτωση αθέτησης.
Η Δικηγορική Εταιρεία «Κατσάμπουλας Α. Δημήτριος – Αρβανίτη Δ. Χριστίνα και Συνεργάτες» προετοιμάζει την αίτηση, αξιολογεί την πρόταση των πιστωτών και σας εκπροσωπεί στη διαπραγμάτευση, στην Αθήνα και σε όλη τη χώρα. Προτιμάμε τη συμφωνημένη, βιώσιμη ρύθμιση, γιατί μια ρύθμιση που δεν μπορεί να τηρηθεί χάνεται και αφήνει τον οφειλέτη χειρότερα από πριν.
- Ιδιώτες, ελεύθεροι επαγγελματίες και επιχειρήσεις
- Τράπεζες, servicers, Δημόσιο και ΕΦΚΑ σε μία διαδικασία
- Προστασία της κύριας κατοικίας και αναστολή μέτρων εκτέλεσης
Τι προβλέπει ο νόμος για τον εξωδικαστικό μηχανισμό
Ποιοι μπορούν να υποβάλουν αίτηση, ποιες οφειλές ρυθμίζονται και με ποιους κανόνες, σύμφωνα με τον ν. 4738/2020 όπως ισχύει.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρυθμίζεται στα άρθρα 5 έως 30 του ν. 4738/2020 για τη ρύθμιση οφειλών και την παροχή δεύτερης ευκαιρίας. Ο νόμος έχει τροποποιηθεί πολλές φορές. Οι πιο πρόσφατες αλλαγές ήρθαν με τον ν. 5313/2026 (ΦΕΚ Α΄ 102/25.6.2026): χαμηλότερο όριο οφειλών, νέα δυνατότητα διάσωσης της κύριας κατοικίας με εκποίηση άλλων ακινήτων, και σύμβαση αναδιάρθρωσης που αποτελεί εκτελεστό τίτλο.
Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, που σήμερα λειτουργεί στη Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Το Δημόσιο εκπροσωπείται από την ΑΑΔΕ και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης από το ΚΕΑΟ.
Δεν είναι ηλεκτρονική αίτηση για «κούρεμα». Η σύμβαση αναδιάρθρωσης δεσμεύει τον οφειλέτη για πολλά χρόνια και, μετά τον ν. 5313/2026, μπορεί να εκτελεστεί όπως μια δικαστική απόφαση αν δεν τηρηθεί. Για μια πρώτη εικόνα όλων των λύσεων για χρέη, κατασχέσεις και πλειστηριασμούς, δείτε τη σελίδα μας για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και το αστικό δίκαιο.
Ποιοι υπάγονται και ποιες οφειλές
Οι βασικοί κανόνες του νόμου με απλά λόγια. Κάθε αίτηση χρειάζεται έλεγχο πριν από την υποβολή.
Ποιοι μπορούν να υποβάλουν αίτηση
Κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο με πτωχευτική ικανότητα: ιδιώτες, ελεύθεροι επαγγελματίες, ατομικές επιχειρήσεις και εταιρείες. Σήμερα πτωχευτική ικανότητα έχουν όλα τα φυσικά πρόσωπα, όχι μόνο οι έμποροι. Αίτηση μπορεί να υποβάλει και μη κερδοσκοπικό νομικό πρόσωπο ιδιωτικού δικαίου που ασκεί οικονομική δραστηριότητα.
Άρθρα 7 παρ. 1, 76 ν. 4738/2020
Το ελάχιστο όριο οφειλών
Η αίτηση δεν επιτρέπεται όταν το σύνολο των οφειλών σε χρηματοδοτικούς φορείς, Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δεν υπερβαίνει τις 5.000 ευρώ. Το όριο μειώθηκε από τις 10.000 ευρώ με τον ν. 5313/2026 και μετράει αθροιστικά για όλους τους πιστωτές.
Ποιες οφειλές ρυθμίζονται
Οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες, εταιρείες leasing και factoring, servicers που διαχειρίζονται δάνεια για λογαριασμό funds), προς το Δημόσιο, μαζί με όσες εισπράττει η ΑΑΔΕ υπέρ τρίτων, και προς τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (e-ΕΦΚΑ μέσω ΚΕΑΟ), με τόκους, προσαυξήσεις και πρόστιμα.
Συνεπείς οφειλέτες
Αν όλες οι οφειλές σας είναι ενήμερες, η αίτηση επιτρέπεται μόνο αν επικαλεστείτε επιδείνωση της οικονομικής σας κατάστασης κατά 20% τουλάχιστον, από μείωση εισοδημάτων ή αύξηση δαπανών. Ένα ενήμερο δάνειο, π.χ. το στεγαστικό, μπορεί υπό όρους να μείνει εκτός ρύθμισης.
Άρθρα 7 παρ. 3στ, 9 παρ. 2 ν. 4738/2020
Πότε δεν επιτρέπεται η αίτηση
Ενδεικτικά: όταν εκκρεμεί αίτηση πτώχευσης, εξυγίανσης ή ν. 3869/2010 χωρίς έγκυρη παραίτηση, όταν δεν έχουν περάσει 12 μήνες από την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας εξωδικαστικού, ή όταν υπάρχει αμετάκλητη καταδίκη για ορισμένα αδικήματα, όπως φοροδιαφυγή ή κακουργηματική απάτη.
Τι δεν μπαίνει στη ρύθμιση
Δεν υπάγονται απαιτήσεις από ανάκτηση κρατικών ενισχύσεων, τελωνειακοί δασμοί της ΕΕ και οφειλές προς αλλοδαπό δημόσιο. Οι οφειλές σε ιδιώτες πιστωτές, όπως προμηθευτές ή εργαζόμενους, δηλώνονται στην αίτηση, αλλά η ρύθμιση γίνεται με τους πιστωτές του μηχανισμού.
Άρθρα 7 παρ. 4, 9 παρ. 1β ν. 4738/2020
Δημόσιο και ΕΦΚΑ
Το Δημόσιο και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης συμμετέχουν αυτοδικαίως, με ειδικούς κανόνες.
Έως 240 δόσεις
Οι οφειλές προς Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ρυθμίζονται σε έως 240 μηνιαίες δόσεις, με ελάχιστη δόση 50 ευρώ και χωρίς περίοδο χάριτος. Δεν ρυθμίζονται ξανά οφειλές που έχουν ήδη ρυθμιστεί στον εξωδικαστικό.
Διαγραφή και τόκοι
Η ρύθμιση μπορεί να προβλέπει διαγραφή μέρους των οφειλών, από την παλαιότερη προς τη νεότερη, υπό την αίρεση της πλήρους αποπληρωμής. Στις ρυθμισμένες οφειλές προς το Δημόσιο δεν υπολογίζονται νέοι τόκοι ή προσαυξήσεις εκπρόθεσμης καταβολής. Οι ασφαλιστικές εισφορές δεν διαγράφονται.
Αυτόματη συναίνεση
Η συναίνεση του Δημοσίου και του ΕΦΚΑ δίνεται κατά κανόνα αυτόματα: αν η σύμβαση που εγκρίθηκε από τους χρηματοδοτικούς φορείς και τον οφειλέτη πληροί τις προϋποθέσεις του νόμου, η αποδοχή τεκμαίρεται μετά από 15 εργάσιμες ημέρες χωρίς αντίρρηση.
Αναστολή μέτρων και δίωξης
Όσο ισχύει η σύμβαση, αναστέλλονται τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης του Δημοσίου και του ΕΦΚΑ, καθώς και η ποινική δίωξη για μη καταβολή χρεών προς το Δημόσιο ή ασφαλιστικών εισφορών. Υπό προϋποθέσεις, οι κατασχέσεις στα χέρια τρίτων παύουν να καταλαμβάνουν μελλοντικά ποσά.
Τράπεζες και servicers
Οι χρηματοδοτικοί φορείς αποφασίζουν με πλειοψηφία, και η απόφαση δεσμεύει και όσους διαφώνησαν.
Πρόταση με το υπολογιστικό εργαλείο
Οι τράπεζες και οι servicers που συμμετέχουν μπορούν να καταθέσουν πρόταση ρύθμισης, που προκύπτει από το υπολογιστικό εργαλείο της πλατφόρμας. Η σύμβαση υπογράφεται αν συμφωνήσουν ο οφειλέτης, η πλειοψηφία (60%) των χρηματοδοτικών φορέων κατ’ αξία απαιτήσεων και τουλάχιστον το 40% των εξασφαλισμένων απαιτήσεων.
Άρθρα 6 παρ. 1ε–1στ, 14 ν. 4738/2020
Δόσεις προς τράπεζες και servicers
Σύμφωνα με το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών: έως 420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων με εμπράγματη εξασφάλιση, έως 240 για οφειλές φυσικών προσώπων χωρίς εξασφάλιση και για εξασφαλισμένες οφειλές νομικών προσώπων, έως 180 για τις υπόλοιπες οφειλές νομικών προσώπων.
Ευάλωτοι οφειλέτες
Για οφειλέτες με βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη και για ορισμένους επιλέξιμους οφειλέτες, η συναίνεση όλων των πιστωτών στην αντιπρόταση της πλατφόρμας τεκμαίρεται. Ο οφειλέτης μπορεί να τη δεχθεί ή να την απορρίψει. Κατά της πρότασης επιτρέπεται ανακοπή στο Πρωτοδικείο μέσα σε 20 ημέρες, μόνο για ανακρίβεια των στοιχείων του οφειλέτη ή για χειρότερη ικανοποίηση του πιστωτή σε σχέση με την αναγκαστική εκτέλεση.
Άρθρο 14 παρ. 3 · άρθρο 217 ν. 4738/2020
Ενημέρωση από τον servicer
Οι εταιρείες διαχείρισης οφείλουν να παρέχουν στον δανειολήπτη ηλεκτρονική πρόσβαση σε εξατομικευμένα στοιχεία της οφειλής του: κεφάλαιο, τόκους, επιβαρύνσεις, δόσεις και υπόλοιπο. Τα στοιχεία αυτά είναι η βάση για να ελεγχθεί αν τα ποσά της αίτησης είναι σωστά.
Πώς γίνεται η ρύθμιση στην πράξη
Τα στάδια της διαδικασίας, οι προθεσμίες και τι πρέπει να προσέξετε σε κάθε βήμα.
Προετοιμασία και άρση απορρήτου
Συγκεντρώνονται τα στοιχεία για εισοδήματα, ακίνητα και κινητά, βάρη και οφειλές. Με την αίτηση δίνεται άδεια άρσης του τραπεζικού και του φορολογικού απορρήτου, ώστε οι πιστωτές να διασταυρώσουν τα στοιχεία. Συνοφειλέτες και εγγυητές πρέπει επίσης να ολοκληρώσουν τις δικές τους ενέργειες στην πλατφόρμα.
Οριστική υποβολή στην πλατφόρμα
Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά, με τους κωδικούς Taxisnet. Περιλαμβάνει όλους τους πιστωτές, την περιουσία στην Ελλάδα και στο εξωτερικό και κάθε μεταβίβαση ή επιβάρυνση περιουσίας των τελευταίων πέντε ετών. Τα στοιχεία του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών δηλώνονται επίσης.
Αναστολή των μέτρων εκτέλεσης
Από την οριστική υποβολή μέχρι το τέλος της διαδικασίας αναστέλλονται τα μέτρα εκτέλεσης των συμμετεχόντων πιστωτών. Εξαίρεση: πλειστηριασμός που έχει προγραμματιστεί μέσα σε τρεις μήνες από την υποβολή και προπαρασκευαστικές πράξεις ενυπόθηκου πιστωτή.
Πρόταση των πιστωτών μέσα σε δύο μήνες
Οι χρηματοδοτικοί φορείς μπορούν να καταθέσουν πρόταση ή να απορρίψουν αιτιολογημένα την αίτηση. Αν δεν υπογραφεί σύμβαση μέσα σε δύο μήνες από την οριστική υποβολή, η διαδικασία κλείνει ως άκαρπη. Ο Αύγουστος δεν υπολογίζεται.
Διαμεσολάβηση, αν δεν υπάρξει συμφωνία
Αν η διαδικασία κλείσει χωρίς συμφωνία με τους χρηματοδοτικούς φορείς, ο οφειλέτης μπορεί μέσα σε 10 ημέρες να ζητήσει διαμεσολάβηση. Αν το αίτημα γίνει δεκτό, η συμφωνία αναζητείται με διαπιστευμένο διαμεσολαβητή, μέσα σε 60 ημέρες.
Υπογραφή και τήρηση της σύμβασης
Η σύμβαση υπογράφεται ηλεκτρονικά. Όσο τηρείται, οι πιστωτές που δεσμεύονται δεν μπορούν να κινήσουν εκτέλεση για τις ρυθμισμένες οφειλές. Με την εξόφληση όλων των δόσεων, το υπόλοιπο της απαίτησης αποσβήνεται και ο οφειλέτης παίρνει πιστοποίηση, που επιτρέπει και την εξάλειψη της προσημείωσης.
Η κύρια κατοικία
Ο νόμος δεν θεσπίζει γενικό «ακατάσχετο» της πρώτης κατοικίας. Προβλέπει όμως συγκεκριμένα εργαλεία, με προϋποθέσεις.
Διάσωση της κύριας κατοικίας
Από τον ν. 5313/2026 οι πιστωτές μπορούν να υποβάλουν αντιπρόταση που εξαιρεί την κύρια κατοικία και προβλέπει εκποίηση των λοιπών ακινήτων, όσο χρειάζεται. Για τον υπολογισμό των δόσεων λαμβάνεται υπόψη μόνο η αξία της κύριας κατοικίας. Για ορισμένες κατηγορίες οφειλετών η αντιπρόταση είναι υποχρεωτική για τους πιστωτές.
Τι προστατεύεται και τι όχι
Όσο τηρείται η σύμβαση, οι πιστωτές που δεσμεύονται δεν μπορούν να κινήσουν εκτέλεση ή ασφαλιστικά μέτρα στην κύρια κατοικία, ούτε να εγγράψουν νέα υποθήκη. Οι υφιστάμενες υποθήκες και προσημειώσεις όμως παραμένουν, και τα άλλα ακίνητα εκποιούνται ηλεκτρονικά μέσω συμβολαιογράφου.
Συνιδιοκτησία με συνοφειλέτη
Αν η κύρια κατοικία ανήκει κατά ποσοστό και σε συνοφειλέτη ή εγγυητή της οφειλής, για την αντιπρόταση αυτή απαιτείται να συνυποβάλει την αίτηση και να συνυπογράψει τη σύμβαση. Τα δικαιώματά του από τυχόν απόφαση του ν. 3869/2010 δεν θίγονται.
Φορέας απόκτησης και επαναμίσθωσης
Ο ευάλωτος οφειλέτης μπορεί να ζητήσει να μεταβιβάσει την κύρια κατοικία του στον φορέα, έναντι τιμήματος 70% της εμπορικής αξίας, και να μείνει σε αυτήν ως μισθωτής για 12 χρόνια, με δικαίωμα επαναγοράς. Σύμφωνα με το Υπουργείο, ο φορέας αναμένεται να λειτουργήσει το φθινόπωρο του 2026· μέχρι τότε ισχύει το ενδιάμεσο πρόγραμμα κρατικής στήριξης.
Άρθρα 219, 220, 222 ν. 4738/2020 · minfin.gov.gr
Αν σταματήσουν οι δόσεις
Η ρύθμιση προστατεύει μόνο όσο τηρείται. Οι συνέπειες της αθέτησης έγιναν αυστηρότερες το 2026.
- Πότε χάνεται η ρύθμιση: όταν το ποσό σε καθυστέρηση ξεπεράσει την αξία τριών δόσεων ή το 3% του συνολικού ποσού της ρύθμισης, κάθε πιστωτής που δεσμεύεται από τη σύμβαση μπορεί να την καταγγείλει ως προς τον εαυτό του (άρθρο 27 παρ. 1 ν. 4738/2020).
- Αναβίωση της οφειλής: η απαίτηση του πιστωτή αυτού επανέρχεται στο ύψος που είχε πριν από τη σύμβαση, αφαιρουμένων όσων πληρώθηκαν, γίνεται αμέσως ληξιπρόθεσμη και συνεχίζει να εκτοκίζεται. Η θέση των υπόλοιπων πιστωτών δεν επηρεάζεται.
- Εκτελεστός τίτλος: μετά τον ν. 5313/2026, η σύμβαση αναδιάρθρωσης αποτελεί εκτελεστό τίτλο για τις απαιτήσεις των χρηματοδοτικών φορέων, κατά του οφειλέτη και των εγγυητών και συνοφειλετών που την υπέγραψαν (άρθρο 27 παρ. 3–4).
- Κύρια κατοικία: αν είχε επιλεγεί η αντιπρόταση διάσωσης της κύριας κατοικίας, με την αθέτηση παύει η προστασία της και τα ίδια ποσά δεν μπορούν να ρυθμιστούν ξανά με νέα αίτηση εξωδικαστικού (άρθρο 14 παρ. 6).
- Νέα αίτηση: κατά κανόνα απαιτούνται 12 μήνες από την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας, και οφειλές προς Δημόσιο και ΕΦΚΑ που ρυθμίστηκαν ήδη στον εξωδικαστικό δεν ρυθμίζονται ξανά. Ο ν. 5313/2026 άνοιξε εξάμηνο παράθυρο για νέα αίτηση σε όσους έχασαν προηγούμενη ρύθμιση, υπό προϋποθέσεις.
Μη σταματήσετε απλώς να πληρώνετε. Αν αλλάξουν τα οικονομικά σας, μιλήστε μαζί μας πριν συμπληρωθούν οι τρεις δόσεις. Συχνά υπάρχουν λύσεις, όπως διμερής ρύθμιση ή, σε άλλες περιπτώσεις, πτώχευση με απαλλαγή, που πρέπει να εξεταστούν έγκαιρα.
Σχέση με πτώχευση, νόμο Κατσέλη και επιχειρήσεις
Ο εξωδικαστικός δεν είναι η μόνη λύση. Η επιλογή του σωστού δρόμου κρίνει το αποτέλεσμα.
Νόμος Κατσέλη (ν. 3869/2010)
Νέες αιτήσεις δεν κατατίθενται πλέον· οι εκκρεμείς υποθέσεις συνεχίζουν με το παλιό καθεστώς. Αν εκκρεμεί δική σας αίτηση, ο εξωδικαστικός προϋποθέτει έγκυρη παραίτηση, και μετά από απόφαση υπαγωγής πρέπει κατά κανόνα να έχουν περάσει 15 μήνες.
Άρθρα 265 παρ. 2, 7 παρ. 3β, 3δ ν. 4738/2020
Πτώχευση φυσικού προσώπου
Όταν τα χρέη δεν μπορούν ρεαλιστικά να αποπληρωθούν, η πτώχευση οδηγεί κατά κανόνα σε απαλλαγή από τα χρέη 36 μήνες μετά την κήρυξη, με ρευστοποίηση της περιουσίας. Αν εκκρεμεί αίτηση πτώχευσης, δεν επιτρέπεται εξωδικαστικός χωρίς έγκυρη παραίτηση.
Επιχειρήσεις και επαγγελματίες
Ο εξωδικαστικός ισχύει και για εταιρείες. Οφειλές προς Δημόσιο και ΕΦΚΑ εταιρείας που λύθηκε μπορούν, υπό όρους, να ρυθμιστούν με αίτηση του προσώπου που ευθύνεται εις ολόκληρον. Για μεγαλύτερες επιχειρήσεις υπάρχει και η διαδικασία εξυγίανσης μέσω δικαστηρίου. Δείτε και τη σελίδα μας για το εμπορικό δίκαιο.
Άρθρα 7 παρ. 3γ, 31 επ. ν. 4738/2020
Πώς βοηθάει η Δικηγορική Εταιρεία μας
Η Δικηγορική Εταιρεία χειρίζεται υποθέσεις ρύθμισης οφειλών με προτεραιότητα σε συμφωνημένες, βιώσιμες λύσεις, που προστατεύουν πρώτα την κατοικία και το εισόδημα.
Έλεγχος πριν από την αίτηση
Ελέγχουμε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις, αν υπάρχουν εκκρεμείς διαδικασίες που πρέπει πρώτα να λήξουν, και αν ο εξωδικαστικός είναι πράγματι η καλύτερη λύση για εσάς.
Ο σωστός χρόνος
Όταν τρέχει πλειστηριασμός ή κατάσχεση, σχεδιάζουμε μαζί τον χρόνο της αίτησης και τα ένδικα μέσα που ίσως χρειάζονται παράλληλα, γιατί η αναστολή δεν καλύπτει τα πάντα.
Πλήρης και σωστή αίτηση
Καταγράφουμε περιουσία, εισοδήματα, οφειλές και μεταβιβάσεις, και ελέγχουμε τα ποσά που εμφανίζουν τράπεζες, servicers, ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ, ώστε η πρόταση να στηρίζεται σε σωστά στοιχεία.
Αξιολόγηση της πρότασης
Εξηγούμε με αριθμούς τι σημαίνει η πρόταση ή η αντιπρόταση: δόση, διάρκεια, διαγραφή, τι γίνεται με την κύρια κατοικία και τα άλλα ακίνητα. Σας λέμε ειλικρινά αν μπορεί να τηρηθεί.
Διαπραγμάτευση και διαμεσολάβηση
Όταν η πρόταση δεν σας καλύπτει, εκπροσωπούμε εσάς στη διαπραγμάτευση με servicers και στη διαμεσολάβηση, ή εξετάζουμε διμερή ρύθμιση.
Σύγκριση με τις άλλες λύσεις
Συγκρίνουμε τον εξωδικαστικό με την πτώχευση, τον φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης για ευάλωτους και τη δικαστική προστασία, ώστε να επιλέξετε τον δρόμο με τη μεγαλύτερη ασφάλεια.
Εχεμύθεια και ειλικρίνεια. Ό,τι μας εμπιστεύεστε καλύπτεται από το δικηγορικό απόρρητο. Δεν υποσχόμαστε διαγραφές ή συγκεκριμένες δόσεις, γιατί η πρόταση προκύπτει από τα στοιχεία κάθε υπόθεσης και από τους κανόνες του υπολογιστικού εργαλείου. Σας λέμε όμως από την αρχή, με ειλικρίνεια, πού βρίσκεστε και ποιο είναι το επόμενο βήμα.
Δείτε επίσης τις σελίδες μας για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, το εμπορικό δίκαιο και τα φορολογικά εγκλήματα.
Πριν υποβάλετε αίτηση: πρακτικά βήματα
Κάθε υπόθεση είναι διαφορετική, οπότε τα βήματα είναι ενδεικτικά.
Καταγράψτε όλες τις οφειλές
Τράπεζες, servicers, ΑΑΔΕ, ΕΦΚΑ, αλλά και ιδιώτες. Κρατήστε τις τελευταίες ενημερώσεις και τα δοσολόγια. Στον servicer μπορείτε να δείτε τα στοιχεία του δανείου σας και ηλεκτρονικά.
Σημειώστε κάθε επίδοση
Επιταγή προς εκτέλεση, κατασχετήριο, περίληψη πλειστηριασμού: η ημερομηνία κρίνει αν η αίτηση θα σας προστατεύσει εγκαίρως.
Συγκεντρώστε τα έγγραφα
Εκκαθαριστικά και δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος, Ε9, ΕΝΦΙΑ, μισθοδοσίες, συμβάσεις δανείων και τυχόν δικαστικές αποφάσεις. Τα ίδια χρειάζονται και για συνοφειλέτες και εγγυητές.
Μην μεταβιβάζετε περιουσία
Η αίτηση δηλώνει κάθε μεταβίβαση της τελευταίας πενταετίας. Μεταβιβάσεις «για σιγουριά» μπορεί να προσβληθούν ως καταδολιευτικές και να βλάψουν τη ρύθμιση.
Μη δεχθείτε πρόταση χωρίς υπολογισμό
Πριν πατήσετε «αποδοχή», βεβαιωθείτε ότι η δόση βγαίνει κάθε μήνα, για όλη τη διάρκεια, με τα πραγματικά σας έξοδα.
Τα βασικά δικαιώματά σας στον εξωδικαστικό
Όπως απορρέουν από τον ν. 4738/2020, όπως ισχύει.
Αναστολή μέτρων
Από την οριστική υποβολή, αναστέλλονται κατά κανόνα τα μέτρα εκτέλεσης των συμμετεχόντων πιστωτών, με εξαίρεση πλειστηριασμό που έχει οριστεί μέσα σε τρεις μήνες.
Ελεύθερη επιλογή
Μπορείτε να δεχθείτε ή να απορρίψετε την πρόταση ή την αντιπρόταση των πιστωτών.
Διαμεσολάβηση
Αν η διαδικασία κλείσει χωρίς συμφωνία, μπορείτε μέσα σε 10 ημέρες να ζητήσετε διαμεσολάβηση.
Εξαίρεση ενήμερου δανείου
Μπορείτε να ζητήσετε να μείνει εκτός ρύθμισης ενήμερη οφειλή, π.χ. το στεγαστικό, αν τηρούνται οι όροι του νόμου.
Προστασία με τη σύμβαση
Όσο τηρείται η σύμβαση, οι πιστωτές που δεσμεύονται δεν μπορούν να κινήσουν εκτέλεση για τις ρυθμισμένες οφειλές.
Πιστοποίηση εξόφλησης
Με την ολοκλήρωση της ρύθμισης, το υπόλοιπο αποσβήνεται και λαμβάνετε πιστοποίηση που επιτρέπει την εξάλειψη της προσημείωσης.
Χρήσιμα τηλέφωνα
Επίσημη ενημέρωση για τον μηχανισμό θα βρείτε και στο minfin.gov.gr.
Τηλεφωνικό κέντρο για τον εξωδικαστικό μηχανισμό, εργάσιμες 08:00–16:30. Ραντεβού και μέσω myEGDIX.
Πηγή: keyd.gov.gr
Για βεβαιωμένες οφειλές προς τη φορολογική διοίκηση και τις ρυθμίσεις τους, εργάσιμες 07:00–20:00.
Πηγή: aade.gr
Ανεξάρτητη Αρχή για προβλήματα με δημόσιες υπηρεσίες, όπως η ΑΑΔΕ και ο e-ΕΦΚΑ. Χαλκοκονδύλη 17, Αθήνα.
Πηγή: synigoros.gr
Συχνές ερωτήσεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό
Από ποιο ποσό οφειλών μπορώ να κάνω αίτηση στον εξωδικαστικό μηχανισμό;
Η αίτηση δεν επιτρέπεται όταν το σύνολο των οφειλών σε χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες, servicers, εταιρείες leasing κ.λπ.), στο Δημόσιο και στους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δεν υπερβαίνει τις 5.000 ευρώ (άρθρο 7 παρ. 3α ν. 4738/2020, όπως τροποποιήθηκε με το άρθρο 13 ν. 5313/2026· πριν το όριο ήταν 10.000 ευρώ). Το ποσό μετράει αθροιστικά για όλους αυτούς τους πιστωτές. Υπάρχουν όμως και άλλες προϋποθέσεις και εξαιρέσεις, που πρέπει να ελεγχθούν πριν από την υποβολή.
Πληρώνω κανονικά τις δόσεις μου. Μπορώ να ενταχθώ;
Ναι, αλλά μόνο αν επικαλεστείτε γεγονότα που δείχνουν επιδείνωση της οικονομικής σας κατάστασης κατά 20% τουλάχιστον, είτε από μείωση εισοδημάτων είτε από αύξηση δαπανών (άρθρο 7 παρ. 3στ ν. 4738/2020). Επίσης, μπορείτε να ζητήσετε να μείνει εκτός ρύθμισης ένα ενήμερο δάνειο, π.χ. το στεγαστικό, εφόσον τηρούνται οι όροι του άρθρου 9 παρ. 2.
Η αίτηση σταματά τον πλειστηριασμό ή την κατάσχεση;
Από την οριστική υποβολή της αίτησης και μέχρι να ολοκληρωθεί η διαδικασία αναστέλλονται τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης των συμμετεχόντων πιστωτών για τις οφειλές που ζητάτε να ρυθμιστούν. Η αναστολή όμως δεν καλύπτει πλειστηριασμό που έχει ήδη προγραμματιστεί μέσα σε τρεις μήνες από την οριστική υποβολή, ούτε προπαρασκευαστικές πράξεις ενυπόθηκου πιστωτή για τον πλειστηριασμό (άρθρο 18 ν. 4738/2020). Γι’ αυτό ο χρόνος της αίτησης είναι κρίσιμος.
Σε πόσες δόσεις ρυθμίζονται οι οφειλές;
Για το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης έως 240 μηνιαίες δόσεις, με ελάχιστη μηνιαία δόση 50 ευρώ (άρθρο 22 ν. 4738/2020). Για τράπεζες και servicers, σύμφωνα με το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, έως 420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων με εμπράγματη εξασφάλιση (π.χ. υποθήκη), έως 240 για οφειλές φυσικών προσώπων χωρίς εξασφάλιση και για εξασφαλισμένες οφειλές νομικών προσώπων, και έως 180 για μη εξασφαλισμένες οφειλές νομικών προσώπων. Η συγκεκριμένη δόση προκύπτει από το υπολογιστικό εργαλείο, με βάση εισοδήματα, περιουσία και οφειλές.
Μπορώ να κρατήσω την κύρια κατοικία μου;
Με τον ν. 5313/2026 προστέθηκε η δυνατότητα οι πιστωτές να υποβάλουν αντιπρόταση που προβλέπει εκποίηση των λοιπών ακινήτων του οφειλέτη, εκτός από την κύρια κατοικία. Όσο τηρείται η σύμβαση, οι πιστωτές που δεσμεύονται από αυτήν δεν μπορούν να κινήσουν εκτέλεση στην κύρια κατοικία (άρθρο 14 παρ. 4–6 ν. 4738/2020). Ο οφειλέτης μπορεί να δεχθεί ή να απορρίψει την αντιπρόταση. Για τους ευάλωτους οφειλέτες ο νόμος προβλέπει επίσης τον φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης.
Τι γίνεται αν δεν πληρώσω κάποιες δόσεις της ρύθμισης;
Αν το ποσό σε καθυστέρηση ξεπεράσει την αξία τριών δόσεων ή το 3% του συνολικού ποσού της ρύθμισης, κάθε πιστωτής που δεσμεύεται από τη σύμβαση μπορεί να την καταγγείλει. Τότε η οφειλή προς αυτόν αναβιώνει στο ύψος που είχε πριν από τη ρύθμιση, αφαιρουμένων όσων πληρώθηκαν, και γίνεται αμέσως ληξιπρόθεσμη (άρθρο 27 ν. 4738/2020). Μετά τον ν. 5313/2026 η σύμβαση αποτελεί και εκτελεστό τίτλο για τις απαιτήσεις των χρηματοδοτικών φορέων. Αν προβλέπετε δυσκολία, μιλήστε μαζί μας πριν χαθεί η ρύθμιση.
Είμαι υποχρεωμένος να δεχθώ την πρόταση των πιστωτών;
Όχι. Ο οφειλέτης μπορεί να δεχθεί ή να απορρίψει την πρόταση ρύθμισης, αιτιολογώντας την απόρριψη μέσω της πλατφόρμας (άρθρο 14 ν. 4738/2020). Αν η διαδικασία κλείσει χωρίς συμφωνία με τους χρηματοδοτικούς φορείς, μπορείτε μέσα σε 10 ημέρες να ζητήσετε διαμεσολάβηση (άρθρο 15). Πριν απορρίψετε ή αποδεχθείτε, αξίζει να συγκριθεί η πρόταση με τις άλλες διαθέσιμες λύσεις.
Έχω κάνει αίτηση στον νόμο Κατσέλη. Μπορώ να μπω στον εξωδικαστικό;
Νέες αιτήσεις στον ν. 3869/2010 δεν κατατίθενται πλέον (άρθρο 265 παρ. 2 ν. 4738/2020). Αν εκκρεμεί δική σας αίτηση στον νόμο Κατσέλη, η υποβολή στον εξωδικαστικό επιτρέπεται μόνο μετά από έγκυρη παραίτηση. Αν έχει εκδοθεί απόφαση υπαγωγής, πρέπει κατά κανόνα να έχουν περάσει τουλάχιστον 15 μήνες (άρθρο 7 παρ. 3β και 3δ). Η παραίτηση από μια υφιστάμενη ρύθμιση είναι σοβαρή απόφαση και χρειάζεται προσεκτική σύγκριση.
Ισχύει ο εξωδικαστικός και για επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες;
Ναι. Αίτηση μπορεί να υποβάλει κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο με πτωχευτική ικανότητα, καθώς και νομικό πρόσωπο ιδιωτικού δικαίου μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα που ασκεί οικονομική δραστηριότητα (άρθρο 7 παρ. 1 ν. 4738/2020). Εξαιρούνται ιδίως τράπεζες, ασφαλιστικές επιχειρήσεις και πάροχοι επενδυτικών υπηρεσιών. Οφειλές προς Δημόσιο και ΕΦΚΑ εταιρείας που έχει λυθεί μπορούν, υπό προϋποθέσεις, να ρυθμιστούν με αίτηση του προσώπου που ευθύνεται εις ολόκληρον για αυτές (άρθρο 7 παρ. 3γ).
Μπορώ να κάνω μόνος μου την αίτηση ή χρειάζομαι δικηγόρο;
Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού, με τους κωδικούς Taxisnet, και μπορείτε να την υποβάλετε και μόνοι σας. Η αίτηση όμως περιέχει πλήρη καταγραφή περιουσίας, εισοδημάτων, οφειλών και μεταβιβάσεων της τελευταίας πενταετίας (άρθρο 9 ν. 4738/2020), και τα λάθη μπορεί να οδηγήσουν σε απόρριψη ή σε ρύθμιση που δεν βγαίνει. Ο δικηγόρος βοηθά να επιλεγεί ο σωστός χρόνος και η σωστή στρατηγική.
Ας δούμε μαζί τις οφειλές σας και τις πραγματικές σας επιλογές
Ραντεβού στα γραφεία μας στο κέντρο της Αθήνας, διαδικτυακά ή τηλεφωνικά, με απόλυτη εχεμύθεια. Αναλαμβάνουμε υποθέσεις σε όλη τη χώρα. Φέρτε μαζί σας ό,τι υπάρχει ήδη: ενημερώσεις οφειλών, συμβάσεις, επιδόσεις, εκκαθαριστικό και Ε9.
- Τηλεφωνικό Κέντρο211 001 5659
211 001 5660
211 001 5661 - Κινητό697 598 2659
- Emailinfo@katsalaw.gr
- ΔιεύθυνσηΤοσίτσα 10, Αθήνα 10683
Ό,τι μας εμπιστεύεστε καλύπτεται από το δικηγορικό απόρρητο.
Κατσάμπουλας Α. Δημήτριος – Αρβανίτη Δ. Χριστίνα και Συνεργάτες, Δικηγορική Εταιρεία. Οι πληροφορίες της σελίδας είναι γενικές και ενημερωτικές, αφορούν το ισχύον ελληνικό δίκαιο (τελευταίος έλεγχος: Οκτώβριος 2026) και δεν υποκαθιστούν την εξατομικευμένη νομική συμβουλή. Η έκβαση κάθε υπόθεσης εξαρτάται από τα ιδιαίτερα στοιχεία της.
